Veel starters maken gebruik van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat levert ze een lagere hypotheekrente op, omdat via de NHG in noodgeval de hypotheek wordt afgelost zodat de bank altijd haar geld krijgt.
Diezelfde zekerheid krijgt de consument echter niet. Van de bijna 1000 consumenten die vorig jaar een beroep deden op de garantie, bleef de helft toch met een restschuld zitten. De meesten hadden dat waarschijnlijk niet verwacht.
„Dat met de NHG altijd de restschuld wordt kwijtgescholden, is een misverstand,” stelt Peter Beszelsen van Money1.nl. „Als je volgens de Stichting zélf de oorzaak bent van gedwongen verkoop, mag men de loopplank intrekken.”
NHG-directeur Schiffer bevestigt maar nuanceert. „Die voorwaarden zijn bij alle adviseurs bekend, en na te lezen op onze website. Een brandverzekering keert ook niet uit als je je huis in brand steekt. Zeggen dat je de voorwaarden niet kent, verandert daar niets aan.”
De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, eigenaar van de NHG, heeft in 2008 in totaal van 927 pechvogels de schulden aan de bank afbetaald en ze zelf op zich genomen na een gedwongen huizenverkoop. De helft van de onfortuinlijken werd vervolgens de schuld aan de Stichting kwijtgescholden. De andere helft zit nu met een schuld van gemiddeld e30.000 aan diezelfde Stichting. Vaak zijn dit wel soepele betalingsregelingen van maximaal vijf jaar, en hoeven mensen niet meer af te lossen dan ze kunnen.
Beszelsen vraagt zich echter af of consumenten deze finesses weten. De adviseur wijst naast het risico van een restschuld, ook op twee andere aandachtspunten.
Een veel geroemd voordeel van NHG is de lagere hypotheekrente. „Maar, laat je voorrekenen wat het verschil in de netto rente- en verzekeringslasten is, mét en zonder NHG, voor je jezelf rijk rekent.” Ook zijn de maandlasten van een NHG-hypotheek in zijn ogen soms hoger dan nodig, omdat NHG als voorwaarde stelt dat maximaal 50% van de waarde van het huis aflossingsvrij mag zijn. Beszelsen: „Tijdelijk minder aflossen is uitgesloten. Als u het hoofd maar net boven water kunt houden, kan gedwongen verkoop juist dichterbij komen.” Maar, stelt directeur Karel Schiffer van de NHG. „Als je onverhoopt je huis met NHG-hypotheek moet verkopen, zit er al wat geld in je spaarpot, dat verlaagt een restschuld.” „Dat geld dus ook voor de rekening die NHG dan moet aflossen. Met wat er in de spaarpot zit kun je in geval van nood die verkoop juist voorkomen door je lening aflossingsvrij te maken” reageert Beszelsen. „En als je jong bent en weinig inkomen hebt, kan deels aflossingsvrij voordeel bieden. Van belang is wel dat je later, bij een hoger inkomen, meer gaat sparen.” „NHG is geen voorstander van grote aflossingsvrije hypotheken, vanwege een groter risico op overkreditering. Schiffer: „Wij menen dat ons product juist voor starters geschikt is.”
Betaalpauze
In 2008 hebben 84.103 huishoudens hun woning gefinancierd met NHG. In 2007 waren dat nog 55.690. Driekwart is starter. Schiffer is momenteel in overleg met de politiek om mensen in financiële problemen in aanmerking te kunnen laten komen voor een betaalpauze van maximaal 36 maanden.
bron: De Telegraaf
Loading ...
Heel goed dat dit eens duidelijk wordt gemaakt voor het grote publiek. De NHG is een garantie voor de banken, niet voor de particuliere huizenkoper.
En de helft van de mensen steekt figuurlijk ZELF zijn/haar huis in de fik? De helft!?
In de NHG-voorwaarden vind ik interessant genoeg helemaal niets over kwijtschelden van de restantschuld (maar misschien lees ik eroverheen). Volgens http://www.nhg.nl wordt de restschuld kwijtgescholden als de gedwongen verkoop is veroorzaakt door echtscheiding, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of overlijden van de partner. Werkloosheid kan dus een flinke kostenpost gaan vormen voor NHG.
Ik ben benieuwd hoe NHG zal omgaan met situaties waarin in feite een daling van de huizenprijzen de reden voor de gedwongen verkoop zal zijn en in ieder geval de reden voor de restschuld. Het zou scheef zijn als je van je onderwaarde af kunt komen doordat je het “geluk” hebt ontslagen te worden.
Bepalend is wat de werkelijke reden is waarom de verplichtingen niet meer worden nagekomen. Als ontslag de reden is zal de NHG volgens hun voorwaarden de restschuld kwijt moeten schelden . Gelukkig ook maar , niemand wenst een ander bij de ellende van werkeloosheid en een executieverkoop ook nog eens jaren schuldsanering toe , lijkt mij.
Gedwongen verkoop bij een hypotheekschuld lager dan de waarde van het onderpand zal in de praktijk niet snel tot gedwongen verkoop lijden , mits de hypotheekgever zijn verplichtingen blijft nakomen , zoals de banken zelf meermalen verklaard hebben . De meeste banken zullen een sneeuwbal effect trachten te voorkomen omdat ze dat nog meer gaat kosten , of je dat nu leuk vindt of niet .
Blijft wel dat onvrijwillige werkeloosheid dus tot scheve situaties kan leiden en “slimmerikken” hiervan zouden kunnen profiteren.
Sorry , aangepaste versie , eerste was enigzins onduidelijk.
Bepalend is wat de werkelijke reden is waarom de verplichtingen niet meer worden nagekomen . Als ontslag de reden is zal de NHG volgens hun voorwaarden de restschuld kwijt moeten schelden . Gelukkig ook maar , niemand wenst een ander bij de ellende van werkeloosheid en een executieverkoop ook nog eens 5 jaar schuldsanering toe , lijkt mij.
Verkoop door dat de hypotheekschuld hoger is dan de gedaalde waarde van het onderpand zal in de praktijk niet snel tot gedwongen verkoop lijden , mits de hypotheekgever zijn verplichtingen blijft nakomen , zoals de banken zelf meermalen verklaard hebben . De meeste banken zullen een sneeuwbal effect trachten te voorkomen omdat ze dat nog meer gaat kosten , of je dat nu leuk vindt of niet .
Blijft wel dat onvrijwillige werkeloosheid dus tot scheve situaties kan leiden en “slimmerikken” hiervan kunnen profiteren.