Nederlandse banken benadelen stelselmatig pensioenfondsen en andere institutionele beleggers. Zij doen dit door voor miljarden euro’s hypotheken te verkopen onder het mom dat deze onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vallen terwijl dat niet het geval is. Dit blijkt uit een onderzoek van medewerker Jesse Frederik van de Stichting Onderzoek Bedrijfsinformatie (SOBI).
Herstel voor securitisatiemarkt in 2010 (Recovery for Dutch mortgage securitization market in 2010)
De banken verkopen hun hypothecaire vorderingen voor te hoge prijzen doordat NHG-garanties in het vooruitzicht worden gesteld die in vele gevallen niet aanwezig zijn. Pensioenfondsen en andere beleggers worden daardoor ernstig misleid en betalen veel te veel aan de banken. De verkoop gebeurt door de hypotheken in speciale BV’tjes te verpakken.
Misbruik
De bekende kredietbeoordelaars Standard & Poor, Moody’s en Fitch helpen de Nederlandse banken door aan de verpakte hypotheken de hoogste ratings te geven. Nederlandse banken maken ook misbruik van de omstandigheid dat institutionele beleggers soms op grond van hun interne regels slechts mogen beleggen in papieren met de hoogste rating. Jesse Frederik: ‘Kredietbeoordelaars hebben hun taak compleet verzaakt door onvoldoende onderzoek te doen naar de achterliggende hypotheken. Die voldoen vaak niet aan de voorwaarden die voor de Nationale Hypotheek Garantie gelden. Wanneer de huiseigenaar in financiële problemen komt, kan het pensioenfonds geen beroep doen op de garantie.’ Jesse Frederik verbaast zich over de passiviteit van toezichthouder De Nederlandse Bank, die volgens hem van deze zaken op de hoogte moet zijn.
Niet aan de voorwaarden voldoen
Uit het onderzoek blijkt onder meer dat 30% van de hypotheken die Delta Lloyd met een zogenaamde NHG garantie slijt in werkelijkheid niet aan de voorwaarden voldoen en daardoor niet onder de NHG garantie vallen. De Amerikaanse hypotheekverstrekker G-MAC, die op de Nederlandse markt opereert, verkocht zelfs zogenaamd gegarandeerde hypotheken waarvan 74% niet aan de garantievoorwaarden voldeed. Uit het SOBI-onderzoek blijkt dat ook SNS Bank, Aegon, ABN AMRO, Royal Bank of Scotland en diverse andere banken bij de verkoop van hypotheken aan institutionele beleggers ten onrechte vermelden dat deze onder de NHG-garantie vallen.
SOBI-voorzitter Pieter Lakeman heeft ernstige kritiek op zowel de banken die de hypotheken verkopen als op de ratingbureaus die de verkoop aanprijzen: ‘In het debat over de benadeling van Nederlandse pensioengerechtigden is te veel aandacht besteed aan technische kwesties als de dekkingsgraad en te weinig aan het feit dat pensioenfondsen door de banken worden leeggehaald. Dat is niet minder geworden sinds in 2003 ook de pensioenfondsen onder toezicht van de De Nederlandsche Bank zijn gesteld.’
bron: Fondsplein
Loading ...
Same old song: ik zei het al eerder: Nederland lijkt veel meer op de US als me lief is.
Lakenman werd verguisd door veel mensen: hij heeft natuurlijk gewoon gelijk.
By the way: wie geloofd ueberhaupt nog de rating agencies die nota bene de US een triple A rating geven….
@2: Vandaag had Kees de Kort daar ook nog wat over te zeggen. Hij vind het erg raar dat de halve wereld paniekerig doet over landjes als Griekenland en Portugal…. terwijl de VSA voor iedere dollar aan belastinggeld die ze binnenkrijgt er bijna 2 uitgeeft. Niets aan de hand mensen….. gewoon doen alsof er helemaal niets aan de hand is.
@ 3: Kees de Kort: luister ik elke dag op het internet 🙂 , maar sinds de site is veranderd lukt het niet het hele stuk af te luisteren.
Ik heb trouwens vandaag ook net zoals nhz eerder een periode gehad dat ik geen berichten kon posten.
Over het paniekerig doen: de rating agencies sturen dit aan gevolgd door de financieele media: het is allemaal doorgestoken kaart en bewust manipulatie.
Nu het wel lukt nog even een reactie op BalancedView:
Bedankt voor de waarschuwing, maar persoonlijk gaat het uitstekend met me. Ik heb dankzij dat ik huur voor minder dan 300 Euro en het geld voor een huis heb belegd en 80% rendement heb gemaakt in anderhalf jaar geen klagen.
Ik geef toe dat sommige posts van mij niet inhoudelijk zijn, maar de meeste wel, zei het op een meer abstracte manier wellicht. Ik heb grote bewondering voor de meeste van op deze blog, alleen ben ik zelf meer geinteresseerd in het grote plaatje en niet zozeer in de details. Anderhalf jaar zeer intensieve studie naar de internationale geldstromen, de historie van het geld, van de centrale banken en nog veel meer heeft zich in een min of meer overkoepelende visie vertaald die zich niet gemakkelijk leent voor een korte uitleg van mijn standpunten.
Ik hoop echter wel dingen naar voren te brengen die mensen wellicht aan het denken kan zetten, en herhaling is de kracht van de boodschap: misschien prikkeld het mensen, of dringt er uiteindelijk toch iets van door. Dieper begrip heeft tijd nodig.
Natuurlijk zijn Standard & Poor, Moody’s en Fitch oplichters!
Zij geven de VS een AAA rating.
http://www.fondsnieuws.nl/nieuws/headlines/artikelen/6823-moodys-aaa-rating-vs-niet-in-gevaar.html
Oef! nou krijg ik natuurlijk op mijn kop: dieper begrip… (wat denkt ie wel niet!)
Goed een stelling: de huizenbubbel is een grote overdracht van arm naar rijk geweest. Rijk ziet nu deze florisante markt opdrogen en doet aan damage control: de transitie naar het knappen mag niet te snel gaan anders zouden er teveel mensen kunnen doorkrijgen wat er zich heeft afgespeeld de laatste deccenia.
Ik denk dat een groot gedeelte van de bankmensen en in de regering niet echt snappen wat er zich heeft afgespeeld, maar reken maar dat aan de top dit wel bekend is.
Het probleem is naar mijn bescheiden menig is dat ook andere bloggers op deze site in het paradigma denken van de afgelopen deccenia die door de banksters gevolgd door de politiek is geschapen.
Einstein zei: als je in de problemen komt dan kun je daar niet met hetzelfde bewustzijn uitkomen als waarmee je er terecht bent gekomen: daar is een nieuw bewustzijn voor nodig.
Ik zou de lezers van deze site willen aanraden op zoek te gaan naar mensen die wel de bubbel hebben zien aankomen. Neem eens een kijkje op Itulip bijvoorbeeld.
@4: Ik heb exact hetzelfde probleem met de vernieuwde BNR site. Jammer want ik heb niet altijd de mogelijkheid om live te luisteren.
@ 6: helemaal mee eens! Ze worden betaald door de mensen die de producten willen verkopen.
Dus: de rating agencies zijn geen uitzondering: Wall street en JPM en GoldmanSucks een grote criminele fraude.
wel grappig weer, de hete hypotheekschuldaardappel in onschuldige BV-tjes verpakt en dan weer die goedgelovige beleggers.
@ 8: ik heb tot 3 keer toe een mail aan het webmanagement gestuurd: geen reactie…
@ 10: grappig… nou ja, als je het niet erg vind dat je pensioen naar de ratsmodee gaat kun je het wel grappig noemen.
Ander idee: net zolang de artikelen op The International Forecaster bestuderen todat je het snapt. Een ander site die je een half jaar kan bezig houden tot je begint te denken: wow! het klopt wat er wordt gezegd is Max Keiser. Hier wordt de materie met de nodige humor gebracht met feitelijke berichtgeving maar ook op ongeevenaarde op een hoger abstractie niveau door Max Keiser vertaald.
En om het helemaal af te maken: kijk ook eens op zero hedge en King World News om bij de laatste vooral naar de interviews met James Rickard te luisteren.
Trouwens econoom par excellence Marc Faber zegt het volgende erover:
http://www.youtube.com/watch?v=LY73HXdwPos
Enigzins offtopic maar voor mensen zoals Frans zeer interessante kost:
http://www.martinarmstrong.org/files/Other%20Side%20of%20Inflation%20Martin%20Armstrong%2004-13-2011.pdf
@ Frans 4
Ik luister Kees de Kort ook dagelijks online. Zijn columns breken soms af, omdat het een MP3 is die wordt afgespeeld; je moet dan even wachten tot de MP3 verder is gedownload in de browser. Ook kun je de MP3 zelf downloaden.
@ Libertango: THNX! Die had ik nog niet gezien van Armsrong!
(die lees ik dus ook altijd haha!)
@5 Frans
Goed om te horen dat je niet in de problemen zit. Als ik je zo beluister zitten we beiden in een vergelijkbaar schuitje.
Ik kan wel raden wel wat voor zaken je bestudeerd hebt:
“Money as Debt”
“Zeitgeist”
“De dag dat de dollar valt”
Theorieen of NWO en de rijke bankenfamilies.
Ik ken ze ook allemaal en ontken niet dat er zwakheden in het systeem worden blootgelegd in deze docu’s/theorieen. Zij zijn mede de reden geweest dat ik in de zomer van 2008 mijn aandelen eruit geknikkerd hebt. Sinds eind 2009 weer getrapt aan het instappen trouwens.
Enige wat ik je wil meegeven, is dat je niet teveel moet focussen op complottheorieen en conspiracies op grote schaal. Deze zijn erg onwaarschijnlijk op wereldschaal als je naar de feiten kijkt. Ik herken de neiging dat als je veel van dit soort zaken bekijkt je in een tunnelvisie dreigt te belanden.
Waar je ook nog eens over moet nadenken: al die mannen die nu het hardst roepen om in goud te investeren en dat het systeem gaat crashen enz…. waar waren die in 2006?
Mijn mening is dat het achteraf mooi wonen is en dat het erg moeilijk is om de toekomst te voorspellen. Denk daarom altijd in scenario’s en hou er ook rekening mee dat het wel eens anders kan uitpakken dan je denkt.
Op dit moment is de algehele consensus ontzettend negatief over “het systeem” en de Eurozone etc. De argumenten daarvoor zijn aanwezig en valide, maar ga er niet blind vanuit dat de neergang van “het systeem” onontkoombaar is. De mensen die beslissingen nemen, zijn allemaal zwaar hoog opgeleid en hebben de beste specialisten en adviseurs aan hun zijde. Ook de elite heeft geen belang bij anarchie.
@Frans “de huizenbubbel is een grote overdracht van arm naar rijk geweest”
Nitpicking: Niet echt van de armen natuurlijk. Van de middenklasse. En het gaat ook niet zozeer om de overdracht, maar veelmeer om de continue stroom ven kleine bedragen. Een bank is zelden geïnteresseerd aan de terugbetaling van de schuld. Veel liever ontvangen zij rente.
Ik wil het dan ook zo zeggen:
De huizenmarkt in NL is de “enslavement” van de middelklasse.
(Ik vond geen goed Nederlands woord voor “enslavement”)
@9 Dus individuele beleggers namen deze beslissingen?? Dacht het niet..
—–
in onschuldige BV-tjes verpakt en dan weer die goedgelovige beleggers.
@Frans
“de huizenbubbel is een grote overdracht van arm naar rijk geweest”
Als dat de bedoeling is geweest, dan is het erg dom opgezet. Er zijn gigantisch veel subsidies, garanties etc. gegaan naar mensen waarvan je je mag afvragen of die iets in een koophuis te zoeken hadden. Met name de arme mensen zijn in staat gesteld enorm boven hun stand leven.
Onder het motto van de kale kip gaan we dat geld dat naar deze mensen is gevloeid dus nooit meer terugzien.
@19 Rien
Zeer eens met dat de bank geinteresseerd is in de rente.
Van letterlijke “enslavement” zal geen sprake zijn om dezelfde reden als hierboven vermeld. Van de kale kip kun je niet plukken en zeker niet van heel veel kale kippen. Dat wordt gewoon afschrijven.
Makkie, eenvoudig rekensommetje. 🙂
WEW garandeert einde 2009 110 miljard aan NHG hypotheken.
Uitstaande gesecuritiseerde hypotheekderivaten ligt boven de 300 miljard, duzzzzzz 200 miljard met een verkeerde rating.
Het beest is zo groot, dat je het niet meer ziet.
@20 hij heeft wel gelijk. ‘Dom opgezet’, je begrijpt blijkbaar niet dat het ging om op korte termijn geld pakken, niet om iets structureels goeds op te zetten. Bedrijven als Aegon, Ing met hun aandelen en woekerpolissen, allerlei hypotheekbanken, begonnen gewoon producten te verkopen en waren alleen geïnteresseerd in zo snel mogelijk rijk worden.
Wat interesseert het een verkopertje die met nepwerk tonnen verdient en z’n bazen die miljoenen verdienen of het systeem na hem instort? NIETS.
Maar 99% van nederland leeft nog in een droomwereld. ‘De overheid’ lost het wel op.. @15 is wat dat betreft wel een goed stuk.
De grootste angel die in dit verhaal aanwezig is, is het feit dat de overheid voor het NHG verhaal garant staat. We kunnen er naar kijken zoals we willen maar de overheid dat ben jij! Het moge duidelijk zijn dat de huizenbubble leeg loopt maar de NHG garantie wordt doodleuk verhoogd onder het mom van het instand houden van deze bubble. De sector rondom de hypothekenmarkt blijft eraan verdienen maar de rekening zal hoe dan ook bij ons terecht komen. Het wordt hoog tijd dat hieraan een einde komt!
Maria, en dat is nou net de bedoeling… eraan verdienen, de NHG is er niet voor de burger maar voor De Bank. 😉 Het is een bankgarantie.
Geef mij de controle over de nationale munt, dan maakt het me niets uit wie de wetten maakt.
Baron M.A. Rothschild
Ik heb het rapport van de SOBI er maar eens op nageslagen.
Zij stellen dat veel leningen niet aan de NHG-criteria voldoen. Het bewijs hiervoor lijkt echter nogal amateuristisch verzameld en ik vermoed zelfs onjuist.
De SOBI concludeert op basis van statistische (geaggregeerde) informatie dat bepaalde individuele leningen niet aan de criteria voldoen. Dat kan alleen als vrijwel alle onderzochte leningen een NHG-label hebben. Dat is meestal niet het geval. Het onderzoek
Aantal gedwongen huizenverkopen stijgt 62%
http://www.rtl.nl/(/financien/rtlz/nieuws/)/components/financien/rtlz/2011/weken_2011/15/0414_0855_meer_gedwongen_verkopen_nederland_nhg.xml
Admin!!!
@19:
niet mee eens: de bulk van HRA (meer dan de helft) komt terecht bij de 10% hoogste inkomens. Het is dus wel degelijk een overdracht van de middenklasse naar de topinkomens. Voor de rest van de bevolking (uitgezonderd de groep huurders met veel huursubsidie) zijn de woonlasten opgedreven tot veruit de hoogste in Europa.
@21-23:
inderdaad, ik blijf het zeggen: NHG is de Nederlandse versie van subprime. En nu blijkt dat veel niet-NHG hypotheken ook nog als NHG verkocht worden.
Gelukkig is er maar 62% toename van het aantal gedwongen verkopen; hoeveel de schade per geval toenam vermeldt Kareltje maar niet. Nog twee jaar zo verder en het WeW klapt, en daarmee gelijk de hele BV Nederland.
62% toename is erg veel, inderdaad nhz, want, de absturz is nog niet eens begonnen. Je hebt helemaal gelijk, de BV Olland is over 2 jaar failliet.
10% van het vermogen in één jaar is weg, en de crisis moet nog beginnen, tjonge, wat een puinhoop.
Eigen Huis vroeg mensen die eigenlijk een huis wilde kopen waarom ze het toch niet deden.Je mocht meer dan één reden aangeven.
[LIST=1]
[*]Ik wil eerst mijn oude woning verkopen (zegt 80 procent)
[*]Ik kan het juiste huis op de juiste plek niet vinden (48 procent)
[*]Ik vind de economische situatie nog te onzeker (41 procent)
[*]Ik wacht tot nieuwbouwhuizen goedkoper worden (33 procent)
[*]Ik wacht af of de overheid misschien nog maatregelen neemt om kopers te ondersteunen, bijvoorbeeld door de Koopsubsidie of Starterslening nieuw leven in te blazen (32 procent)
[*]Mijn financiële situatie is nog onvoldoende om te kunnen kopen (28 procent)
[*]Ik wacht af of de huizenprijzen nog verder dalen (27 procent)
[*]Er is op dit moment te veel onzekerheid over mijn baan en mijn inkomen (25 procent)
[*]Ik wacht af totdat de overdrachtsbelasting wordt verlaagd of afgeschaft (17 procent)
[/LIST]
Ik wil eerst mijn oude woning verkopen (zegt 80 procent)
Wel duidelijk waar het probleem zit, niet?
En hoe gaan ze die verkopen?
Met een lagere prijs.
@27:
kortom: ze willen verkopen tegen de oude droomprijs en kopen tegen de nieuwe onderhandelingsprijs (minstens 35% korting). Zodat er toch weer ruimte is om met geld te smijten dankzij de eigen huis piggybank.
@28
Logisch toch?
Of het lukt is wat anders natuurlijk.
@28 Mijn onderzoek heeft betrekking op securitisaties met enkel NHG hypotheken, dit staat volgens mij ook uitdrukkelijk vermeld. Als je zelf wil checken of mijn gegevens kloppen: https://www.atcgroup.com/en/capital-markets/offering-circular/ Hier kan je de prospectussen van securitisaties lezen.
@ Balanced view:
“Money as Debt”
“Zeitgeist”
“De dag dat de dollar valt”
Theorieen of NWO en de rijke bankenfamilies.
Dit is meer de periferie waar je tegenaan loopt, maar het meeste watje noemt heb ik nooit gelezen.
Ik ben meer het type wat langzaam aan probeert te begrijpen wat er zich afspeelt, ideen die worden aangedragen zelf verifieeren, kijken of de informatie betrouwbaar is. Ik geloof ook dat al te rigoreus denken nooit een goede “Balance view” oplevert.
Verder: de huizenbubbel is wel degelijk de transfer van arm naar rijk en de overheid geweest. Ik heb al vele vele maanden geleden gezegd dat de HRA een verkapte belasting is. Lees het maar na (of niet haha!)
Als er tientallen jaren teveel voor huizen is betaald (want dat is de essentie van een bubbel) en de mensen hebben of krom gelegen of blijven schuldslaaf: waar is dat geld dan gebleven, wie hebben er van geprofiteerd??
Grondspeculanten, banken, gemeentes, overheid, makelaars onder andere.
De bonussen en de hoge salarissen van de bankmensen zijn allang betaald (op het binnenhalen van zoveel schuld)! Waar dacht je anders dat de banken al het geld vandaan halen?
Ik geloof dat ik het niet erg duidelijk heb verwoord: next time. Vandaag op en neer naar Brussel geweest dus moe.
@Martijn,
Allicht dat je het interessant vind. Vandaag heb ik voor het eerst freegold (omschrijving) ergens anders gelezen.
Snip;
”The physical market will lead the way and eventually the real market. Futures, options, derivatives and ETFs will become a non-factor due to corruption and probably stop trading unable to satisfy contracts. If that is allowed to happen gold and silver would fully assert themselves as the only real money, particularly gold. All currencies would visibly be compared to gold, as would inflation and finely people would have a real guideline of value.”
http://news.goldseek.com/InternationalForecaster/1302704507.php
In het artikel wordt de indruk gewekt dat banken misschien gerommeld hebben. Misschien zijn de banken zelfs onbetrouwbaar. Maar ik heb daar wel mijn spaargeld en aandelen geparkeerd.
@28
Als alle individuele hypotheken maximaal 50% aflossingsvrij mogen zijn en maximaal 125% ten opzichte van de executiewaarde, dan hoort een verkocht hypotheekpakket dat zogenaamd onder de NHG valt geen onderdelen te hebben die een hoger percentage aflossingsvrij of LtFV te hebben.